MCC

Це чотиризначне число, що вказує на сферу діяльності бізнесу та типи товарів чи послуг, що надаються клієнтам.

Код MCC в даний час є невід’ємною частиною платіжних систем та процесингу кредитних карток. Хоча розроблялася система не для цього. Міжнародна організація стандартизації ISO запровадила коди МСС для обліку податкових платежів, але зручність оцінили й у комерційних цілях.

MCC також можна використовувати для податкової звітності, обміну інформацією та збору даних про купівельну поведінку. Нові значення МСС виникають і сьогодні, вони трохи різняться в різних платіжних систем.

Властивості кодів МСС

Використання значень МСС стало обов’язковою вимогою для американських підприємств з 2004 року згідно з Управлінням США з податків, IRS. Пізніше вони стали частиною платіжних систем у світі при розрахунку банківськими картами. МСС-коди мають такі основні властивості:

• Це чотиризначні числа, які класифікують бізнес за тим, що він продає, або за послугами, що надаються. Якщо компанія здійснює більше одного виду діяльності, то код зазвичай заснований на предметі чи послузі, що становить більшу частину бізнесу.
• Коди надають бізнесу, коли він налаштовує систему банківських платежів за допомогою пластикових карток Visa, AmEx, Discover, Mastercard та деяких інших. Банки, емітують ці карти, не контролюють присвоєння MCC і немає права їх змінити.
• Значення зазвичай стандартизовані, який би емітент не був і які платіжні системи продавець не використовував.

Як отримати МСС-код

Кожна платіжна система веде свій список кодів MCC. Коди призначаються залежно від товарів та послуг, які надає продавець. Вони визнаються всіма емітентами кредитних карток, проте не всі універсальні та розпізнаються іншими системами.

Коди МСС не статичні. Емітенти — компанії, що випускають платіжні картки, — часто додають, видаляють або змінюють чинний список для відповідності поточним потребам. Наприклад, коли ринку з’явилися карти з пільговим періодом кредитування, їм призначили власну область значень.

Коди MCC є важливим компонентом будь-якої торгівлі, коли справа доходить до прийому платежів за банківськими картками. Категорія магазину (MCC) присвоюється компанією-екваєром – платіжною системою, що займається обробкою цих транзакцій. Категорія не може змінюватись за бажанням продавця, оскільки вона заснована на певних критеріях еквайєра. Код може повністю змінитись лише у випадку, якщо компанія займеться іншим видом бізнесу.

Приклади MCC-кодів

Нижче наведено деякі MCC-коди, пов’язані з поїздками та транспортом, із класифікації Сітібанку.

Як значення MCC впливають на обробку платежів

Цифри, що містяться в MCC, відображають переважну комерційну діяльність продавця і можуть впливати на обробку платежів декількома способами:

• Визначення рівня банківської комісії. Залежно від типу бізнесу застосовується власний МСС. Такі платіжні системи, як Mastercard, Visa та інші, використовують це значення визначення комісій, які діють при карткових платежах. Точна ставка для кожного може незначно відрізнятися у вибраної платіжної системи. Певні типи бізнесу – наприклад, некомерційні організації, державні структури, комунальні підприємства, охорона здоров’я, освіта та компанії сегменту B2B – зазвичай мають нижчі комісії, ніж інші.
• Виявлення галузей із високим рівнем ризику. Еквайєр використовує код MCC для визначення заборонених типів бізнесу, а також для вимірювання ризику транзакції перед проведенням платежу.
• Комісія захисту від повернення платежів. Деякі типи MCC-кодів, такі як директ-маркетинг, ставки та грошові перекази, не мають серйозного захисту від шахрайства під час електронної системи оплати. Особливо, якщо банківські транзакції проводяться онлайн без пред’явлення картки. Тому платіжні системи стягують із них більший відсоток комісії, щоб підстрахуватися у разі, якщо угоду оскаржать. Крім того, якщо компанії надано код високого ризику, вона, швидше за все, теж зіткнеться з вищими комісіями за кожен зворотний платіж.
• Визначення ставок кешбеку та бонусів, що нараховуються. Залежно від значення МСС, яким маркується кожна покупка через пластикову картку, банк одержує певний відсоток комісії. Це значення вище на певних категоріях або немає зовсім — наприклад, якщо йдеться про платежі до бюджету. Якщо в торговій точці діє клієнтська кешбек-програма, то частину цього прибутку може отримати безпосередньо клієнт. Коди також використовуються для нарахування балів під час покупок за кредитками з певними умовами.
• Визначення grace-періоду за кредитними картками. Є особлива категорія значень МСС — вони показують, що платіж було здійснено кредитною карткою з пільговим безвідсотковим терміном позики. Купівля, яка укладається у строки, не обкладатиметься банківськими відсотками за використання позикових грошей.
• Визначення комісії за кредит. Аналогічно попередньої ситуації, певні значення МСС-кодів вказують на те, що картка оплати кредитна, пільгового періоду немає, і до неї застосовуються відповідні тарифи за досконалу операцію.
• Відстеження купівельної поведінки та звичних витрат. На основі цієї інформації банк може доповнювати кредитний профіль потенційного позичальника, що означає його віднесення до певної групи ризику.

Як працює код MCC для роздрібного клієнта

Звичайний клієнт, який запитує, як дізнатися MCC-код магазину, може побачити його у своїй банківській виписці за рахунком або на чеку магазину.

Магазин автоматично класифікує всі покупки, коли передає дані про них емітенту банківської картки. Емітент, у свою чергу, використовує ці коди, щоб визначити, чи виплатити клієнту якусь додаткову винагороду. Якщо знати MCC код продавця, можна оптимізувати свої покупки так, щоб отримати від них максимальну вигоду.

Припустимо, клієнт має кредитну картку, що пропонує 5 балів за кожні 100 рублів, витрачені в ресторанах. Бали можна обміняти на рублі в особистому кабінеті. Компанія, яка випустила платіжну картку, визначає, чи проводилися по ній такі транзакції, переглядаючи MCC кожної покупки. Якщо людина замовляє обід у невеликому сімейному закладі, який поєднує у собі кафе та продуктовий магазин, можливі різні варіанти. Наприклад, MCC-код класифікує крапку як продуктовий магазин, тому 5 балів не нараховуватимуться.

Однак, якщо клієнт часто відвідує цей заклад і знає, що з ним пов’язаний MCC-код продуктового магазину, може використовувати для оплати іншу картку. Наприклад, ту, що дає 3% кешбеку при покупках їжі.

Щоб дізнатися, як класифікується певна транзакція, достатньо переглянути виписку по карті. У розділі “Категорія платежу” можна побачити, як компанія-емітент визначила платіж. Замість відображення номера MCC тут зазвичай вказується назва категорії – наприклад, “Продуктові магазини” або “Аптеки”.

Основні проблеми з МСС-кодами з боку клієнта:

MCC-код може не відповідати реальній діяльності продавця

Той факт, що магазин продає в основному цукерки та солодощі, не означає, що в ньому буде MCC-код кондитерської. Бізнес цілком міг починатися як магазин іграшок, що означає, наприклад, MCC 5945 класифікації IRS. Можливо пізніше він перейшов на продаж цукерок, але його початковий MCC-код не змінився. І емітент картки клієнта буде обробляти покупки відповідно до цього оригінального значення. Тобто формально транзакція вважатиметься оплатою за іграшки, а не за солодощі.

Можуть бути різні значення МСС для різних філій чи відділів одного магазину

Це часто відбувається, коли йдеться про покупки в гіпер-і супермаркетах і великих магазинах, які продають різні товари. Наприклад, одна філія може «пробивати» значення продуктового супермаркету 5411, а інша — у тій самій мережі і навіть у тому самому місті — дисконтного магазину з MCC 5310.

Більше того, в деяких гіпермаркетах окремі товарні секції можуть опрацьовувати платежі за допомогою власного клієнтського процесингового центру. Наприклад, покупки, зроблені у відділі товарів для здоров’я, можуть класифікуватися як код 8099 для медичних товарів та приладдя, а продукти як MCC 5411.

Корисні сервіси для інтернет-маркетолога.

Емітенти карток можуть виключати деякі магазини або покупки з бонусних програм незалежно від MCC-коду

Іноді банківська карта, яка пропонує підвищений кешбек, виключає покупки, зроблені в якихось магазинах, навіть якщо вони мають правильний MCC. Наприклад, по карті «Халва» від Радкомбанку можна отримати до 5% кешбеку при покупках від 10 000 рублів, але якщо клієнт розплачується їй у магазинах-партнерах програми. Якщо торгова точка не є учасником банківської мережі, жодних бонусів нараховано не буде. Тому варто завжди знайомитись з повними умовами бонусної картки, яку надає емітент.

Визначення категорій витрат може різнитися залежно від емітента

Для більшості банківських карток, за якими нараховуються бонуси, бали або кешбек за подорожі, враховується вся «велика трійка»: готелі, авіаквитки та оренда автомобілів.

Але є безліч МСС-кодів, також пов’язаних з подорожами: «Авіалінії», «Готели, мотелі та курорти», «Автобусні лінії та маршрути», «Таксі, лімузини», «Пасажирські залізниці», «Таймшери» та багато іншого.

Коли справа доходить до таких витрат, що не входять за замовчуванням у «велику трійку», їх класифікація може сильно змінюватись в залежності від карти. Одні емітенти вважають їхньою «подорожею», інші — ні. Наприклад, у США Bank of America та Chase враховують дорожні збори та витрати на проїзд як відповідні критеріям туристичних покупок, а Barclays, Capital One та Discover – ні.

МСС-код визначено правильно, але бонуси не нараховані

Є дві основні причини, з яких це може статися:

• У картки прописано максимальну кількість бонусних винагород у цій категорії за квартал або рік, і клієнт вже досяг «стелі».
• Покупка була здійснена з використанням системи, яку еквайєр не розпізнає. У деяких випадках, якщо клієнт купує щось через сторонню платіжну систему, через онлайн-торговельний майданчик або за допомогою бездротового пристрою для читання карток, це може некоректно оброблятися банком-емітентом як кваліфікована бонусна категорія.

В останньому випадку варто безпосередньо зв’язатися з банком, який випустив картку, та спробувати довести свою позицію. У більшості випадків клієнтська служба встає на бік клієнта та бонуси повертаються на рахунок.

Корисні ресурси для визначення коду MCC

• Список MCC-кодів від Visa
• Список MCC-кодів від Mastercard